Préparer sa retraite
Découvrez toutes nos solutions pour anticiper l’avenir
Préparer sa retraite, c’est bien plus que mettre de l’argent de côté : c’est anticiper une étape de vie qui soulève de nombreuses questions. À partir de quand faut-il s’en préoccuper ? Quelles sont vos options pour maintenir votre niveau de vie ? Comment sécuriser vos projets à long terme ?
Avec l’allongement de l’espérance de vie, les évolutions du système de retraite par répartition et les réformes successives, il est devenu essentiel de bâtir une stratégie patrimoniale personnalisée.
Chez Aquilogia Patrimoine, nous vous accompagnons pour faire de cette transition une opportunité de projection, grâce à des solutions d’épargne et d’investissement sur-mesure, alignées avec vos objectifs, votre horizon et votre profil.
Pourquoi préparer sa retraite ?
Anticiper la baisse de revenus
Faire fructifier son épargne dans le temps
Sécuriser son avenir et celui de ses enfants
Profiter des dispositifs fiscaux
Lisser l’effort d’épargne dans le temps
Booster votre rentabilité long terme
Pourquoi préparer sa retraite dès aujourd’hui ?
- Plus vous commencez tôt à penser à votre retraite, plus vous aurez de marges de manœuvre. Et ce n’est pas réservé aux quinquas ! Que vous soyez en début de carrière ou à dix ans de la retraite, il n’est jamais trop tôt pour se poser les bonnes questions :
- Quel niveau de revenus souhaitez-vous conserver à la retraite ?
- Avez-vous une idée du montant de votre pension ?
- Souhaitez-vous transmettre, voyager, changer de rythme ou lancer un nouveau projet ?
Tout cela se prévoit. Anticiper permet aussi de lisser l’effort d’épargne dans le temps, de profiter des avantages fiscaux liés à certains placements (comme le PER), et de construire une stratégie adaptée à votre profil. En clair : vous choisissez les bons outils, au bon moment, en toute sérénité.
Première étape utile : consulter vos droits déjà acquis sur le site info-retraite.fr. Ce portail officiel vous permet d’accéder à votre relevé de carrière, de simuler votre pension future, et d’identifier d’éventuels manques ou erreurs. C’est un excellent point de départ pour faire le bilan.
Les risques à laisser le sujet de côté
Attendre, c’est prendre le risque de subir :
- Un niveau de pension bien en dessous de vos besoins.
- Une fiscalité non anticipée à la sortie.
- Un manque de liquidités pour financer un projet, aider vos enfants,
- Ou profiter simplement de votre retraite.
Et plus vous repoussez, plus l’effort à fournir sera lourd.
Commencer à 30 ou 35 ans, c’est pouvoir épargner peu, mais longtemps. Cela permet de lisser l’effort dans le temps et de bénéficier de placements plus dynamiques, avec des rendements potentiellement plus élevés. Sur 20 ou 30 ans, on peut chercher de la performance avec une exposition plus importante aux marchés financiers, ce qui est beaucoup plus compliqué si l’on commence à 50 ans, à quelques années de la retraite.
Beaucoup de nos clients nous disent : « J’aurais dû m’y mettre plus tôt. »
C’est compréhensible : entre les réformes à répétition, la complexité des régimes, et l’incertitude sur les règles futures, il est facile de remettre à plus tard. Mais plus vous attendez, plus votre stratégie sera contrainte… et moins vous aurez de leviers à activer.
Ne pas agir, c’est laisser son avenir dépendre uniquement du système collectif. Or, anticiper sa retraite, c’est reprendre la main, et construire une feuille de route alignée avec vos besoins, vos objectifs, et vos valeurs.
Nos solution pour préparer sa retraite
Quelle stratégie adopter pour préparer sa retraite
Il n’existe pas une seule bonne stratégie retraite, mais des solutions adaptées à chaque profil. Ce qui compte, c’est d’avoir une approche personnalisée, en tenant compte de plusieurs critères essentiels : votre âge, votre patrimoine, votre appétence au risque, vos objectifs fiscaux et votre horizon de temps.
Stratégie en fonction de l’âge
- À 30 ou 40 ans, vous avez le temps pour vous. C’est le moment idéal pour miser sur des placements dynamiques (ex : unités de compte en assurance-vie, PER avec profil offensif) afin de maximiser le rendement sur la durée.
- À 50 ans, il est encore temps d’agir, mais avec une approche plus équilibrée, en sécurisant une partie de votre capital tout en continuant à chercher de la performance.
- À 60 ans ou plus, il est souvent question d’ajuster les flux, de sécuriser, voire de commencer à organiser la transmission de ce que vous avez accumulé.
Stratégie en fonction du niveau de patrimoine
Avoir un petit patrimoine ne signifie pas qu’on ne peut rien faire pour sa retraite. Bien au contraire. Il existe des solutions accessibles dès quelques centaines ou milliers d’euros, comme l’assurance-vie, qui permet de commencer à se constituer une épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. L’idée n’est pas d’avoir beaucoup d’argent, mais de poser les premières pierres d’une stratégie solide, régulière et évolutive. Avec le temps, même des versements modestes peuvent générer des résultats significatifs.
Si votre patrimoine est déjà structuré ou important, d’autres leviers peuvent être actionnés pour optimiser votre retraite. Nous pouvons alors bâtir des stratégies plus techniques, en combinant plusieurs outils :
– le PER, pour réduire la fiscalité sur vos revenus tout en préparant l’avenir,
– l’immobilier locatif ou le démembrement, pour générer des revenus complémentaires ou organiser la transmission,
– des investissements en Private Equity pour diversifier et dynamiser le portefeuille.
Dans ces cas-là, la retraite devient aussi l’occasion de renforcer, valoriser et transmettre votre patrimoine de manière intelligente.
Quelle que soit la taille de votre patrimoine, le plus important est de l’utiliser comme un levier efficace, en cohérence avec vos objectifs de vie et votre horizon.
Stratégie en fonction de l’horizon de temps
Le temps joue en votre faveur… à condition de ne pas trop attendre. Plus votre horizon de départ à la retraite est éloigné, plus vous pouvez adopter une stratégie dynamique, chercher du rendement, lisser votre effort d’épargne et profiter de la puissance des intérêts composés. À 30 ou 35 ans, on peut miser sur des supports plus volatils mais potentiellement plus performants, comme des unités de compte, des SCPI ou encore du Private Equity, tout en répartissant les risques dans le temps.
À l’inverse, à mesure que la retraite approche, la stratégie doit progressivement s’ajuster : on sécurise les gains, on réduit l’exposition au risque, on prépare la liquidation du PER ou de l’assurance-vie en fonction du besoin de revenus futurs.
Cela ne veut pas dire qu’il est trop tard : même à 55 ans, on peut encore optimiser sa fiscalité, réorganiser son patrimoine ou préparer une transmission.
Chaque horizon demande une approche spécifique, et c’est précisément ce que nous définissons avec vous, en prenant en compte vos besoins futurs, votre situation actuelle et les évolutions possibles.
Préparer sa retraite, ce n’est pas avoir une solution figée : c’est construire une trajectoire évolutive, qui s’adapte à votre âge et à votre rythme.
Stratégie en fonction du niveau de fiscalité
La fiscalité joue un rôle clé dans la préparation de votre retraite. En fonction de votre tranche marginale d’imposition, certaines solutions deviennent particulièrement avantageuses. Si vous êtes fortement imposé, un Plan d’Épargne Retraite (PER) vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, réduisant immédiatement votre impôt. C’est une solution particulièrement puissante pour les professions libérales, les cadres, ou les chefs d’entreprise qui souhaitent optimiser leur trésorerie à long terme.
Mais la fiscalité ne s’arrête pas à l’entrée. Il faut aussi anticiper la fiscalité à la sortie : votre futur taux d’imposition au moment de la retraite, vos projets (retraite à l’étranger, rachat de contrat, sortie en capital ou en rente…), ou encore les impacts en cas de succession. Une stratégie gagnante intègre l’ensemble du cycle de vie du placement.
D’autres supports comme l’assurance-vie, la location meublée (LMNP), ou certains dispositifs immobiliers (Malraux, Monuments Historiques, etc.) permettent d’agir aussi bien sur l’impôt sur le revenu que sur l’IFI. Ils peuvent s’articuler entre eux pour lisser votre pression fiscale dans le temps, sans immobiliser inutilement votre épargne.
C’est là qu’intervient notre rôle : vous proposer une architecture fiscale personnalisée, pour que votre effort d’épargne soit non seulement efficace, mais aussi efficient.
Vous souhaitez atteindre un nouvel objectif ?
L’accompagnement d’Aquilogia Patrimoine pour (bien) préparer sa retraite
Notre cabinet vous accompagne de façon structurée et personnalisée, à chaque étape :
Rendez-vous d’audit patrimonial
Tout commence par un entretien de découverte avec un conseiller en gestion de patrimoine. Que ce soit dans nos locaux à Bordeaux ou directement chez vous, nous prenons le temps d’échanger sur :
- votre situation personnelle et professionnelle
- vos projets à court et long terme
- votre rapport au risque et votre horizon de placement
- vos attentes en termes de rendement, fiscalité ou disponibilité des fonds
Cet audit permet de poser des bases solides et d’identifier les pistes les plus pertinentes pour votre épargne.
Préconisation sur-mesure
Sur la base de cet échange approfondi, votre conseiller en gestion de patrimoine construit une proposition personnalisée et chiffrée, en sélectionnant les supports financiers les plus cohérents avec vos objectifs, votre horizon de temps et votre sensibilité au risque.
Cela peut inclure :
- Des placements sécurisés ou dynamiques, selon votre profil de risque,
- Des enveloppes fiscales avantageuses comme l’assurance-vie ou le PER,
- Des supports à impact ou labellisés ISR, pour donner du sens à votre épargne.
Nous vous présentons chaque solution de façon claire, avec :
- des projections chiffrées sur la performance attendue,
- des simulations concrètes de retraite (montant de pension complémentaire estimé),
- et des estimatifs de capital disponible à la retraite, selon vos niveaux de versements et la durée d’épargne.
Des comparatifs et outils de simulation vous permettent de visualiser les différents scénarios et de prendre vos décisions en toute confiance.us projeter.
Mise en œuvre avec notre pôle placement et middle office
Chez Aquilogia Patrimoine, vous bénéficiez d’un pôle placement composé de 3 personnes expertes, entièrement dédiées à la mise en place et au suivi de vos investissements et d’un pôle middle office.
En fonction des types d’investissement, chaque pôle assure :
- Le lien avec les compagnies partenaires,
- La vérification des documents,
- La conformité réglementaire (KYC, LCB-FT, etc.),
- La fluidité des souscriptions,
- Et bien sûr, la disponibilité en cas de question ou de besoin de modification.
Un vrai plus pour vous offrir réactivité, fiabilité et sérénité.
Suivi dans le temps
Notre accompagnement ne s’arrête pas une fois votre épargne mise en place. Bien au contraire : nous vous suivons sur plusieurs années, avec une approche évolutive et ajustée à chaque étape de votre parcours.
- Nous assurons un suivi régulier des performances de vos placements, pour vérifier qu’ils restent alignés avec vos objectifs.
- En cas d’évolution de marché, de changement personnel ou professionnel, ou de modification de vos projets de vie, nous proposons des arbitrages ciblés.
- Chaque année, nous vous accompagnons dans votre déclaration fiscale, pour sécuriser l’avantage fiscal et éviter les erreurs.
- Et surtout, nous réévaluons périodiquement l’adéquation de votre stratégie retraite : à mesure que l’échéance approche, nous pouvons faire évoluer les supports (passage progressif vers des actifs plus sécurisés, stratégie de sortie, planification de rentes ou de retraits programmés, etc.).
Cette vision de long terme vous permet d’aborder la retraite avec sérénité, en gardant le cap sur vos objectifs.
Foire aux questions
Toutes vos questions pour préparer sa retraite
Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible. Préparer sa retraite ne doit pas être un réflexe de fin de carrière. En commençant dès 30 ou 40 ans, vous bénéficiez de plusieurs avantages : vous pouvez lisser l’effort d’épargne, diversifier vos placements, profiter d’une fiscalité avantageuse, et prendre plus de risques si votre profil le permet, ce qui augmente le potentiel de rendement.
À partir du moment où vous commencez à constituer un patrimoine (épargne, immobilier, entreprise), il est pertinent d’intégrer la retraite à votre stratégie globale.
Combien j’aurai si je verse 100€ par mois pendant 30 ans ?*
Bonne question ! Si vous placez 100 € par mois pendant 30 ans, cela représente un effort d’épargne de 36 000 € au total.
Mais avec un profil équilibré – qui combine généralement une part sécurisée (fonds en euros, obligations) et une part dynamique (actions, fonds diversifiés) – vous pouvez espérer une performance moyenne annuelle autour de 4 à 5 % net de frais, en fonction des marchés.
Grâce à ce que l’on appelle les intérêts composés, vos gains ne viennent pas uniquement de vos versements, mais aussi des intérêts qui produisent à leur tour des intérêts, année après année. C’est cet effet boule de neige qui fait toute la puissance d’une épargne régulière et longue.
📈 Exemple chiffré :
Avec une hypothèse moyenne de 4,5 % de rendement annuel net, votre capital final serait d’environ 75 940 € au bout de 30 ans :
- Dont 36 000 € de versements
- Et environ 39 940 € d’intérêts générés
*Évidemment, ce chiffre reste indicatif : il dépendra de la performance réelle des supports choisis, de la durée réelle de votre placement, et de la fiscalité applicable au moment du retrait. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les supports d’investissement présentent un risque de perte en capital.
Quelle retraite avec un salaire de 2000 € par mois ?
Avec un salaire net de 2 000 €, la pension de retraite versée par les régimes obligatoires s’élèvera, en moyenne, entre 1 200 € et 1 400 € par mois (selon votre âge de départ, le nombre de trimestres validés, et votre statut : salarié, indépendant…). Ce montant peut être insuffisant pour maintenir votre niveau de vie.
D’où l’intérêt de préparer votre retraite en amont, avec des solutions comme le PER, l’assurance-vie, ou l’investissement immobilier qui viennent compléter vos revenus futurs.
Quel est le montant d’une retraite confortable ?
Tout dépend de votre style de vie et de vos objectifs. En général, on considère qu’une retraite « confortable » permet de maintenir 70 à 80 % de ses revenus d’activité. Cela signifie qu’une personne gagnant 3 000 € par mois souhaitera toucher environ 2 100 à 2 400 € à la retraite.
Cette différence peut être comblée en préparant sa retraite activement via une stratégie personnalisée d’épargne, de placements financiers ou immobiliers.
Comment préparer sa retraite quand on est jeune ?
Quand on est jeune, on dispose d’un levier puissant : le temps. Cela permet d’investir progressivement, de prendre davantage de risques (et donc viser des rendements plus élevés), et de capitaliser sur la durée.
Dès 25 ou 30 ans, on peut :
- Commencer à épargner via une assurance-vie ou un PER individuel ;
- Mettre en place des versements programmés, même modestes ;
- Investir dans des fonds diversifiés ou thématiques ;
- Acheter un premier bien immobilier locatif.
Commencer tôt permet de préparer sa retraite en douceur, sans pression financière..
Quels sont les meilleurs placements pour préparer sa retraite ?
Il n’y a pas un placement unique, mais une combinaison d’outils à adapter selon votre profil :
- Le PER pour bénéficier d’une réduction d’impôt et se constituer une épargne retraite dédiée.
- L’assurance-vie, plus souple, avec des avantages fiscaux après 8 ans et une grande diversité de supports.
- L’immobilier locatif (classique ou en LMNP) pour générer des revenus complémentaires.
- Les SCPI, le Private Equity, ou les produits structurés, en fonction de votre horizon et de votre appétence au risque.
Un conseiller patrimonial vous aide à construire une stratégie équilibrée et adaptée à vos objectifs.
Puis-je préparer ma retraite sans effort d’épargne important ?
Oui. Préparer sa retraite ne signifie pas forcément investir des sommes importantes immédiatement. Grâce à des versements programmés, il est possible de mettre en place une stratégie progressive, avec un effort d’épargne mensuel adapté à vos moyens (100 €, 200 €, etc.).
L’important est de commencer le plus tôt possible, même avec un petit montant. La régularité et la durée sont vos meilleurs alliés.
Quels sont les avantages fiscaux liés à la préparation de la retraite ?
Plusieurs dispositifs permettent de préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts :
- Le PER individuel permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, dans certaines limites.
- L’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal avantageux après 8 ans (abattement sur les gains).
- Certains placements immobiliers (LMNP, Pinel, etc.) offrent aussi des réductions ou des amortissements fiscaux.
Votre conseiller vous aide à optimiser fiscalement votre stratégie retraite, en fonction de votre situation personnelle.
Est-il possible de simuler le montant de sa future retraite ?
Oui, vous pouvez accéder à une estimation officielle sur le site www.info-retraite.fr, qui centralise vos droits auprès des différents régimes (publics et privés). C’est une première étape utile.
Mais pour une vision plus globale et réaliste, un conseiller peut :
Élaborer une stratégie sur mesure, tenant compte de votre patrimoine global.
