Epargner pour sa retraite à Bordeaux ? Chers investisseurs, vous n’êtes pas sans savoir que le débat autour de la réforme des retraites fait couler beaucoup d’encre. Le gouvernement prévoit de nombreuses modifications au régime actuel allant de l’allongement de l’âge du départ à la retraite jusqu’à la refonte globale du système (simplification par la fusion des 42 régimes existants). Si ce projet est à tendance polémique, il est aujourd’hui indispensable de commencer rapidement à épargner pour sa retraite à Bordeaux.
Quel que soit le poste que vous occupez, vous subirez inéluctablement une perte de revenus lorsque vous serez en âge de vous retirer de la vie active. En France, nous avons un système qui fonctionne par répartition, les actifs cotisent pour subvenir aux pensions des retraités. Anticiper cette « deuxième vie » pour ne pas se retrouver avec un train de vie restreint, c’est ainsi mettre en place différents placements qui pourront vous générer des revenus complémentaires.
Il existe une multitude de solutions allant de l’investissement financier à l’immobilier, la loi PACTE a permis de simplifier l’ensemble des supports « épargne retraite » pour créer le PER. Le but étant in fine, de rendre les placements retraite plus attractifs et plus simples. Le PER est né le 23 mai 2019, c’est lui le « socle commun » aux différents dispositifs d’épargne retraite.
Si vous souhaitez épargner pour votre retraite à Bordeaux nous sommes en mesure de vous proposer plusieurs solutions patrimoniales.
Epargner pour sa retraite à Bordeaux : l’assurance-vie
Commençons par le placement préféré des Français, à savoir, l’assurance-vie. Je ne peux que vous recommander cette solution pour épargner pour sa retraite à Bordeaux. C’est une enveloppe fiscale qui vous permet de disposer d’un capital avec des avantages fiscaux et successoraux. En effet, si vous souhaitez épargner pour votre retraite, il est judicieux de s’orienter vers cette solution à plusieurs facettes. Dans un premier temps, sachez que cette enveloppe est compartimentée en deux. On trouve d’abords le fonds euros (capital garanti, investi principalement en obligations d’Etat, immobilier) qui ne présente pas un rendement très dynamique mais qui reste adapté pour des profils sécuritaires. Puis, les unités de compte, qui sont majoritairement composées d’actions, OPCVM, profitant ainsi de rendements plus conséquents, cela étant davantage adapté pour des profils dynamiques. Lorsque je parle de profil, j’entends ici votre profil investisseur, qui est au sens de la réglementation de l’AMF et l’ACPR obligatoire pour tous investissements financiers. Il permet de définir votre appétence au risque et donc in fine, l’allocation (la répartition) qui va être définie pour votre contrat.
Au niveau de la fiscalité, tant que vous n’effectuez pas de rachats sur votre contrat, vos gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu. C’est uniquement en cas de sortie que la fiscalité s’appliquera. Si vous souhaitez bénéficier d’une fiscalité optimale, il faut détenir ce contrat a minima 8 ans, vous aurez alors un abattement annuel de 4 600 € pour un célibataire et 9 200 € pour un couple sur les plus-values de votre contrat, les sommes restantes étant imposées au taux de 7.5% ou au barème progressif de l’impôt. Vous ne pourrez pas échapper aux prélèvements sociaux de 17,2% dans tous les cas. Sachez que la fiscalité est différente selon l’année d’ouverture de votre contrat.
Passons maintenant à la phase d’épargne qui constitue l’objectif de cet article, autrement dit : comment obtenir des revenus complémentaires à la retraite. Vous avez le choix entre une sortie en capital ou en rente. Par ailleurs, autre avantage non négligeable lorsque l’on s’approche de la retraite : l’organisation de sa succession. En effet, il n’est jamais trop tôt pour y penser, à l’instar de la préparation de la retraite. Pour les contrats d’assurance-vie, il y a la clause bénéficiaire qui vous permet de désigner la personne de votre choix pour hériter du contrat à votre décès. C’est un contrat qui est hors masse successorale, sur lequel les bénéficiaires profitent d’un abattement de 152 500 € (par bénéficiaire) pour tous les versements avant 70 ans, puis 30 500 € après 70 ans (tous bénéficiaires confondus).
L’assurance-vie est donc un excellent placement, souple, hybride qui vous permet de transmettre avec des avantages successoraux, en plus de bénéficier d’un complément de revenu une fois à la retraite. Une solution idéale pour épargner pour sa retraite à Bordeaux.
Epargner pour sa retraite à Bordeaux : le PER
Passons maintenant au cousin de l’assurance-vie, qui fonctionne de la même façon, à savoir un compartiment fonds euro et un compartiment unités de compte : le PER. Solution directement issue de la loi PACTE, c’est le placement de référence pour préparer sa retraite. Lorsque l’on souscrit à un PER il y a tout d’abord une phase épargne pendant laquelle vous pouvez placer votre argent sous forme de versements libres ou programmés. Ces versements permettent de réduire votre fiscalité puisqu’ils sont déductibles de vos revenus professionnels (maximum de 10%).
Selon votre taux d’imposition, il est également possible de ne pas les déduire (vous ne serez alors pas imposé à la sortie en capital et/ou en rente). Avec la loi PACTE, les conditions de sorties anticipées de ce produit « tunnel » (accessible uniquement lors de votre départ à la retraite) ont été assouplies. Désormais, en cas d’acquisition de votre résidence principale par exemple, le déblocage du PER est autorisé.
Le PER fonctionne donc avec les mêmes règles que l’assurance-vie (abattement, conjoint exonéré etc…). La fiscalité à la sortie si vous avez déduit les versements de vous revenus est la suivante :
- Sortie en capital : Impôt sur le revenu pour la partie épargne / PFU de 30% pour les plus-values
- Sortie en rente : Impôt sur le revenu sur la base du régime des pensions de retraites + prélèvements sociaux sur la base de 40% de la rente entre 60 et 69 ans et 30% ensuite
Au niveau de la gestion, vous pouvez tout à fait opter pour une gestion libre ou une gestion pilotée avec une exposition au risque (orientation plus axée sur les unités de compte) plus importante en fonction du temps restant jusqu’à l’âge de départ à la retraite.
Le PER est un excellent moyen de préparer sa retraite, notamment si vous avez une TMI supérieure à 30%.
Passons maintenant au PEA (plan d’épargne en actions) pour épargner pour votre retraite à Bordeaux.
Un super plan épargne : le PEA
Le plan d’épargne en action est une solution qui peut permettre d’épargner pour sa retraite. C’est un investissement qui permet à son détenteur d’acquérir des actions de sociétés françaises et européennes ou encore des OPCVM (organismes de placement collectif en valeur mobilières).
C’est un contrat qui présente un réel avantage fiscal non-négligeable lorsque vous le détenez sur plus de 5 ans. En effet, passé 5 ans de détention, vous n’avez plus à vous acquitter de la flat tax de 30%, vos gains réalisés sur le contrat seront uniquement soumis aux prélèvements sociaux. En investissant sur des supports en actions, vous avez des possibilités de rendements intéressants (les actions sont par nature volatiles).
Le PEA est constitué de deux comptes : un destiné aux versements espèces qui vont servir à acheter les actions (et recevoir les plus-values) qui seront-elles conservées sur le compte titres du PEA. Si vous souhaitez récupérer vos gains, il faudra les déplacer dans l’enveloppe espèces.
Attention, c’est un seul PEA par contribuable et le plafond de versement est de 150 000 € (sauf pour les PEA/PME sur lesquels le plafond est de 75 000 €, cumulable avec le PEA classique).
Pourquoi est-ce utilise dans une démarche d’épargner pour sa retraite à Bordeaux ? Car vous avez la possibilité de réaliser de belles plus-values sur ce contrat. Le plafond est certes de 150 000 € mais il peut être largement dépassé par les plus-values cumulées*. De surcroît au-delà de 5 ans, la fiscalité est avantageuse et vous pouvez récupérer les sommes investies sur votre contrat. C’est un contrat qui répond parfaitement à des objectifs de compléments de revenus ou de transmission.
Vous l’aurez compris chers investisseurs, il existe plusieurs solutions pour épargner pour sa retraite. Il n’existe d’ailleurs pas une seule et unique solution, elles sont à définir en fonction de vos objectifs, votre situation, votre patrimoine. Je ne vous ai pas fourni une liste exhaustive de l’ensemble des solutions existantes, nous aurions également pu parler longuement de l’investissement en SCPI qui vous garantit des revenus complémentaires (loyers) ou encore de la location meublée.
Nous vous conseillons de vous faire accompagner par un de nos experts patrimoniaux pour préparer votre retraite. Il sera en mesure de vous donner des conseils sur-mesure en parfaite adéquation avec votre profil.